Депозитный калькулятор — что должен знать вкладчик

Ставки по рублёвым депозитам для физических лиц в Республике Коми достигли потолка

Автор:   
17:04. 21 марта, 2012  
  
0
Ставки по рублёвым депозитам для физических лиц в Республике Коми достигли потолка. С большой долей вероятности они будут снижаться уже во втором полугодии 2012 года.
 

Аномальный период завершился

В первой половине марта сразу несколько авторитетных специалистов в области банковской розницы сделали заявления по поводу перспектив рынка депозитов в России. Так, заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников сообщил в интервью «Российской газете» о том, что «на нынешнем уровне ставки ещё могут продержаться квартал или полгода, а потом пойдут на снижение».
 
Позднее своё мнение по этой теме озвучил и глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, депозитные ставки уже достигли пикового значения, и имеются все объективные основания для их разворота вниз. Снижение сначала депозитных ставок, а за ними и кредитных председатель правления крупнейшего банка РФ ожидает во втором полугодии 2012 года. Именно к этому времени напряжённая ситуация с текущей ликвидностью в финансовом секторе будет разрешена.
 
Скептически настроенные граждане вправе заподозрить главу крупнейшего клиентского банка страны  в неискренности и в желании привлечь накануне «мёртвого сезона» под свои знамёна новых испуганных клиентов. Однако следует напомнить о том, что Сбербанк и раньше не являлся лидером по доходности своих депозитов, и аномальный рост банковских ставок, произошедший в стране в октябре-декабре 2011 года затронул его в меньшей степени. В то же время Сбербанк был и остаётся маркет-мейкером финансового рынка, к сигналам которого не могут не прислушиваться остальные игроки. А сигналы эти возможно очень скоро из разряда «стоп, машина!» превратятся в команду «самый малый назад!»
 
Так, сам Сбербанк уже довольно длительное время не повышает ставок по некоторым базовым кредитным программам, в частности по ипотеке. И как раз ипотечные продукты у Сбера вполне конкурентные.
 
Свою лепту в дело борьбы с «депозитной аномалией» внес и Центробанк. Формальные, а зачастую и неформальные, но от этого не менее весомые предупреждения регулятора привели к тому, что запредельные ставки по депозитам в 15% годовых, как-то тихо канули в Лету.
 
Возможно, позиция Банка № 1 отчасти повлияла на то, что после стремительного роста на протяжении почти двух первых месяцев 2012 года ставки по рублёвым депозитам в десятке крупнейших  банков страны продемонстрировали лёгкое снижение. Так, среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях десяти российских кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов, к середине марта 2012 года снизилось с 9,58%, которые были зафиксированы в начале февраля,  до 9,5%.
 
Но это все, как говорится, средняя температура по больнице. Современного продвинутого  вкладчика сегодня волнуют исключительно высокие ставки по вкладу и условия  привлечения. Качественные характеристики банка на девятом году существования довольно эффективной, прозрачной и понятной системы государственного страхования частных вкладов, уравнивающей всех игроков рынка депозитов, отходят на второй план.
 

Его Величество Сложный процент

На сегодняшний день как минимум 4 банковские структуры, функционирующие в Республике Коми, пока привлекают деньги населения под 12 и более процентов годовых. Речь идет о так называемых длинных и сверхдлинных вкладах от года и выше.
Есть в Коми и лидеры отрасли, банки, активно и, как показывает практика, довольно успешно работающие в сегменте потребительского кредитования, готовые разместить на свои депозиты трудовые рубли и под 12,5-13% годовых.
 
Депозитные вклады они привлекают, как правило, при условии ежемесячной капитализации процентов, и это правило также работает на повышение доходности клиента. В результате заявленные в рекламном проспекте 11,2%, при вложении на 3 года и при ежемесячном начислении процентов превращаются аж в 13,2% годовых.
 
Еще одна тенденция сезона, которая не может не радовать. Раньше региональные филиалы в Республике Коми размещали деньги вкладчиков по более низким ставкам, чем их головные московские и питерские структуры. В сезоне зима-весна 2012 это уже скорее исключение из правила и своего рода моветон.
 
В условиях сохраняющейся нестабильности на финансовых и фондовых рынках консервативная форма сохранения своих средств путём размещения их на депозитах в коммерческих структурах представляется нам наиболее предпочтительной. Тем более что максимальные ставки по привлечению пока почти в 2 раза превышают текущий уровень инфляции. Но, конечно же, не нужно забывать простую истину о дифференцированном  инвестировании собственных средств и о всевозможных сопутствующих рисках. Ту самую истину о яйцах и корзине.
 

Это важно! Что должен знать вкладчик

1.Все без исключения банки, работающие в  Республики Коми, входят в систему государственного страховании вкладов физических лиц. На этом основании:
 
2.Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам, с учетом процентов, сегодня составляет 700 тыс. руб. Следовательно, вклад, объемом меньше указанной суммы можно смело размещать в любой кредитной структуре вне зависимости от размера банка, его формы собственности, стажа работы на финансовом рынке и надежности. В случае превышения суммы вклада 700 тысяч рублей рекомендуется рассмотреть возможность разделения вкладов по разным банкам.
 
3.Наиболее целесообразно сегодня заключать с банком депозитный договор, предусматривающий дополнительное внесение денежных средств в течение всего времени хранения вклада, а так же предусматривающий ежемесячное начисление процентов. В этом случае эффективная ставка будет несколько выше заявленной. В настоящее время практически все банки размещают на своих сайтах «депозитный калькулятор», позволяющий рассчитать  размер сложных процентов. В случае отсутствия такового, можно воспользоваться независимым сервисом. Сложные проценты рассчитываются при выборе опций «ежемесячное начисление процентов» с добавлением начисленных процентов к сумме вклада.   
 
 
4. В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации банк при выплате процентов по вкладу удерживает из суммы доходов налог на доходы физических лиц. С 01 января 2009 года налогом на доходы физических лиц облагается только та часть процентов по вкладу, которая превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России, увеличенную на 5%. С 26 декабря 2011 года необлагаемый доход по вкладам составляет 8% +5% =13%.
Поделиться в соцсетях

avatar
1000